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6. 为所有信誉卡债权额定多还些款
发布日期:2021-01-25 04:32   来源:未知   阅读:

  我上周撰文表示,我们经考核发明读者对退休及其他踊跃财务规划话题的兴趣持续增强。固然这是个好消息,但遗憾的是,对大多数雇员而言,没有为退休生活做好足够的储蓄支配仍旧是他们最脆弱的软肋。只有18%的人知道自己有望实现退休生活的收入目标,而全美目前平均个人储蓄率只有4%左右,远低于理财规划师通常为退休部署而提议的10%至15%的储蓄率。

  7. 认为以住宅净值为抵押进行借款总是一个馊主意

  2. 对个人支出情况只有一个大略的理解。

  3. 忘了那些非月度开支

  这当然比不额外多还些款甚至不全额支付最低还款要好些。然而,通过把所有多余的钱用来偿还利率最高的信用卡债务,而在其余信用卡债务上只偿还最低还款额,你可以更快还清所有信用卡债务。一张卡还清之后,你就可以把钱用于偿还余下来利率最高的信用卡债务,直到你还清所有债务为止。

  一旦你知道自己开支多少以及实际开支名目之后,就应想方法减少一些费用。毕竟,无论你收入多少,别忘了许多人的生活开支更低,因此你也能做到这点(即开支低于收入)(甚至有人为了在短短五年内退休,储蓄率竟高达其收入的75%)。你是否缴纳了一些自己并没有真正使用的订阅费或会员费?你在购买保险、申请房贷、参加手机合约计划及购置生活用品等事项时是否货比三家?你的所购之物是出自你真正的需要,还是仅用来作为自己身份的象征呢?你是否能想到什么办法以较低本钱到达相同目标呢?比如自带午餐和咖啡,而不是外出就餐,或者每天在上班的路上光顾一下星巴克。你可能会惊讶地发现,跟着时间的推移,诸多微小的变更确实能使你节省下的钱聚沙成塔。

  这表明你的薪水中可能预扣了太多税款。如果这是你可以存钱的唯一途径,那断定是比什么都不要好(当然,假设你确实把这笔退税资金存了起来,或者用来偿还债务)。但问题是,这并不是最有效的储蓄方法。你不仅不能从免息借给山姆大叔的扣缴税额中谋得任何收益,而且在紧急情况下你也无法动用那部分钱。如果你常常会得到一大笔退税的话,那么这个IRS税款打算器可以帮助你判断如何恰当地填写W-4工资扣缴税款表。务必从自己的薪水中留出部分资金以备一直之需。逼迫储蓄比完全没有储蓄要好。

  与许多只为高净值客户供给投资组合咨询服务的理财计划师不同,我们经常在这些基本理财问题上给客户提供辅助。因而,就像有关退休问题的诸多迷思一样,我们留神到,在涵盖所有收入水平的客户当中,存在一些可能会妨碍到个人日常财务管理以及为各种长期目标安排储蓄的常见过错,以下就有10条:

  和上一条一样,这其中确定有必定的情理。大多数人以为退休计划贷款(即以退休账户为抵押失掉的贷款)无需支付利息,因为利息只是进入自己的退休账户中。然而,这确切存在一个本钱,那就是退休账户因借出这笔钱而损失的收益,而且确实存在一个危险,那就是在你离职60天后,退休方案贷款的任何未偿还余额会被视为应税资产调配,而且要缴纳10%的提前支取罚款。因为这些起因,退休规划贷款不应轻易动用。如果你利用退休计划贷款来偿付高息债务,要确保这是一项旨在摆脱债务的长期筹划的一部门。你最不想看到的是在把自己的退休储蓄耗尽之后,信用卡未偿债务余额攀升。

  正如他们所说:没有估量就无法管理。当我问客户他们目前的开支数额是多少时,他们通常仅凭记忆地列出一些用度。然而,旦他们真正开始检讨自己的银行及信誉卡月账单时,他们几乎老是惊疑于自己实际支出的详细情况。出于这个起因,你也应同样如斯行事。一种取舍是检查自己至少前三个月的月结单,然后把个人开支分门别类记录到一个Excel电子表格中。另一种方式令是使用诸如Mint.com或Yodlee MoneyCenter等网站供应的在线免费记账服务来跟踪自己的开支情况。这两个网站也有苹果及安卓版的移动应用程序,能够援助你随时随地治理个人资金。这两种办法中未必哪种方法更好一些,所以只有决定一个你实际上更可能利用的措施即可。

  信用卡债务的一些最大来源是个人的节假日开销。把自己通常每年的花销除以12个月,你可能很轻易地把节假日开支摊派到月度开支中。然后,你可以每月自动预留这些数额的开支,这样当碰到节假日时,这笔资金已预留出来了。诚然按今天的利率来看,你无法在这笔预留资金上赚到许多成本,但这仍比为卡账支付利息合算。

  8. 认为自己也不应该从退休账户中借款出来

  为什么会浮现这样的情形呢?看来最大的问题之一是很多美国人目前仍然难以应答诸多基本理财问题。大多数雇员不一笔应急资金,42%的人对自己的负债数额觉得有些吃不消,三分之一的人对现金流没有足够的操纵才干甚至于本人入不敷出。假如你是月光族而且正在竭力偿付债权的话,那就很难为自己的退休生涯做好足够的储蓄安排。

  9. 每月剩多少钱就存多少钱

  这可能是一个重大的错误,而在目前失业率仍然高企,找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么当初良多理财专家倡导人们预留8-12个月的必要生活费,而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步,那就设破一个对自己来说切实可行的目标,而后逐渐累积。最好的起步之处是罗斯个人退休账户(Roth IRA)。这是因为无论何时有何需要,当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可免得交税款跟罚金(该账户的收益需要纳税,如果在年满59岁半之前掏出的话,可能要缴纳10%的罚金),而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半当前就可省得税(只有该账户已开设满5年)。这样你就可以建立一笔应急资金,同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。当你在别处占领足够的应急储蓄前,务必只投资于保险资产,而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后,你就可能将罗斯退休账户里的资金用于危险较大的投资(如果你收入过高而无奈向个人退休账户供款时,你可以向不可扣税型个人退休账户供款,然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要留心,如果你领有任何税前个人退休账户的话,你可能需要对账户的转换进行缴税)。

  和大多数迷思样,这其中存在定的情理。但毕竟这要把自己的住宅作为抵押,2020澳门生肖开奖号码,因此如果你很有可能无法还款的话,这并不是个好主意。但即便如此,运用住房净值贷款(即以住房净值为抵押获得的贷款)或信用额度来为信用卡高息债务进行再融资可能是理智之举,由于这样可以显明降落自己所需支付的债务利率,而且用于支付债务本钱的那局部收入可以减免税款。

 

  6. 为所有信用卡债务额定多还些款

 

  5. 月月光

  1. 每年获得一笔大额退税。

  如果你这样做的话,那么就不要对无钱可存的局面感到惊奇。相反,甚至在你有机会花钱之前,先自动预留出用于储蓄的钱。要做到这一点,最简单的方法就是你的雇主退休打算,因为这笔钱是从你的薪水中直接扣除出来的。如果你有资格领有弹性支出账户(FSA)或健康储蓄账户(HSA)的话,那么对医疗费和抚养费而言同样如此。你也可以让钱从自己的支票账户自动转到储蓄帐户及个人退休账户里(见第5点)。

  10. 向你的雇主退休谋划缴纳刚好能取得雇主最高匹配供款的数额

  你能想到自己在理财方面曾经犯下的任何其他常见弊病吗?如果想到的话,请在下面留言栏里告诉咱们,并与咱们分享你从中吸取到的教训吧。

  4. 开支超过自己的真正需要

  如果知道为节假日开支储蓄多少资金颇为重要的话,那么晓得为自己的终极节假日即个人的退休生活储蓄多少资金则更为主要。向雇主退休计划缴纳足够资金以失掉雇主匹配供款,这无疑是一个良好的开端,但可能并不足够。为了大抵懂得自己退休后须要多少资金,看看自己的各项开支,然后考虑一下,自己退休后每项开销可能会有何变革,以此得出一份退休估算。比喻,届时你的典质贷款及其余债务可能已付清了,但你可能会在旅行跟医疗保健方面花费更多资金。而后应用一个退休收支盘算器,看看你需要储蓄多少钱。如果你无奈储蓄这么多钱的话,那就看看你的退休盘算中是否有一个供款率主动提高的筛选,从而随着时光的推移缓缓增加你的供款率,直到你达到自己的目的为止。究竟,每年多供款1%要比供款率从6%一下子提升到15%要来得容易。